◆“零首付”是怎么一回事？具有哪些法律風(fēng)險？
問(wèn)：現在購買(mǎi)商品房交付房款的方式一般有三種：一次性付清全款；分期交納房款；交納一定數量的購房首付款，余款向銀行申請按揭貸款�？墒�，近聽(tīng)說(shuō)有的開(kāi)發(fā)商宣傳“零首付”，不用繳納首付款，就可以擁有一套住房，只需承擔月供即可。請問(wèn)這是怎么一回事？這種做法符合法律規定嗎？具有哪些法律風(fēng)險？
我們知道，購房人通過(guò)銀行按揭貸款購房一般要先向開(kāi)發(fā)商交付一定的購房款，然后憑此和購房合同才可以向銀行貸款，由銀行將其余購房款直接撥付給的開(kāi)發(fā)商，購房人再按約定向銀行歸還借款。購房人先向開(kāi)發(fā)商交房的購房款，稱(chēng)為首付款，一般為所購房款總額的30%左右，但是現在，經(jīng)濟不景氣，房市疲軟，有個(gè)別開(kāi)發(fā)商宣傳“零首付”即可擁有一套屬于自己的住房，對購房人產(chǎn)生很大的誘惑。
“零首付”，顧名思義就是不需要向開(kāi)發(fā)商交付首付款，購房人只償還銀行的借款就可以了。當然，銀行有嚴格的規定，購房人必須按銀行的規定交付首付款，開(kāi)發(fā)商作擔保，并且購房人有穩定的經(jīng)濟收入，銀行才會(huì )放款給開(kāi)發(fā)商。這里的關(guān)鍵在于開(kāi)發(fā)商的“操作”。一般是做陰陽(yáng)合同，比如，你的房子價(jià)格40萬(wàn)，開(kāi)發(fā)商和你簽一個(gè)合同約定房?jì)r(jià)是40萬(wàn)（陰合同），但是發(fā)展商再與你簽另一份合同（陽(yáng)合同），合同里寫(xiě)房?jì)r(jià)是60萬(wàn)，首付20萬(wàn)，貸款40萬(wàn)。然后拿陽(yáng)合同去銀行貸款，這樣一來(lái)，就相當于你沒(méi)有交首付，直接從銀行貸了40萬(wàn)付了全房款。
“零首付”的出現迎合的是不健康的房產(chǎn)消費需求。購房人要多支出許多利息，而且還要有一些其它額外的支出。從銀行角度來(lái)說(shuō)，“零首付”如果大量出現，銀行的風(fēng)險也會(huì )加大，美國次貸危機的根子就是把貸款給了沒(méi)有還款能力的人。同時(shí)，“零首付”還涉嫌合同詐騙，嚴重的甚至會(huì )被追究刑事責任，所以“零首付”并不可取。
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