銀行多少收費項目應取消

    小額賬戶(hù)管理費、密碼重置費、銀行卡掛失費、短信通知費……時(shí)下，銀行的各種收費項目越來(lái)越多。近日，伴隨著(zhù)對私零鈔點(diǎn)鈔費的取消，市民對銀行“亂”收費現象再度不斷聲討——紛紛質(zhì)疑部分收費項目的合理性，并期待監管部門(mén)再出“封殺令”。

 

    那么，除對私零鈔點(diǎn)鈔費外，目前，還有哪些銀行收費項目讓市民廣泛不予贊同，并有望成為下一個(gè)被取消的對象？對此，記者進(jìn)行了調查。

 

    事實(shí)上，早在2007年，各銀行步調一致地推出ATM跨行查詢(xún)收費項目之時(shí)，外界就曾掀起一場(chǎng)對銀行收費的爭議風(fēng)波，從而迫使銀行終自行放棄了收費。而對私零鈔點(diǎn)鈔費的取消與之前不同，這次是監管層出手。

 

 

質(zhì)疑：余額不足銀行有告知義務(wù)

 

反對指數：★★★★

 

    有錢(qián)存銀行是絕大多數中國人的習慣，因為大家都知道只要把錢(qián)存在銀行賬戶(hù)中，就會(huì )有利息。不過(guò)，需要提醒的是，現在，當持卡人的存款低于銀行的小額賬戶(hù)標準時(shí)，不但沒(méi)有利息可得，反而會(huì )遭遇資產(chǎn)縮水，給銀行報酬。市民趙女士就曾因為連續3個(gè)季度賬戶(hù)余額都不足300元，而被倒扣了9元的小額賬戶(hù)管理費。

 

    所謂小額賬戶(hù)管理費，是銀行針對日均余額低于一定數額的賬戶(hù)，按月、按季度或按年收取的一定數額的管理費。據記者了解，目前多家銀行對小額賬戶(hù)管理費按照每季度收3元，或每月1元的標準收取。起收標準也多為300到500元不等。

 

    其實(shí)，早在2005年商業(yè)銀行陸續開(kāi)收小額賬戶(hù)管理費時(shí)，就有儲戶(hù)認為，“銀行的這種行為是對小額儲戶(hù)的歧視” 。近年來(lái)，因為小額賬戶(hù)管理費儲戶(hù)狀告銀行的案例也屢次發(fā)生。但面對儲戶(hù)的質(zhì)疑聲，銀行仍是照收不誤，不僅收取小額賬戶(hù)管理費的銀行越來(lái)越多，收費標準也是水漲船高。此外，一些銀行規定，當借記卡賬戶(hù)余額不足無(wú)法扣取小額賬戶(hù)管理費用時(shí)，客戶(hù)一旦有資金入賬，銀行便會(huì )首先自行扣除小額賬戶(hù)管理費的欠款。

 

    值得注意的是，雖然目前大部分銀行確實(shí)對個(gè)人儲蓄卡收取小額賬戶(hù)管理費，但浦發(fā)、興業(yè)、北京銀行等暫未收取。此外，有些銀行規定，代發(fā)工資賬戶(hù)、自助繳費賬戶(hù)、銀證轉賬賬戶(hù)、信用卡關(guān)聯(lián)還款賬戶(hù)等賬戶(hù)不在收費之列。

 

    收費銀行方面表示，賬戶(hù)管理成本包括賬戶(hù)數據、交易數據的存儲，以及因管理賬戶(hù)數據、交易數據所投入的銀行業(yè)務(wù)系統、通訊網(wǎng)絡(luò )的軟硬件成本和人力成本等。而對于大額賬戶(hù)，可以通過(guò)客戶(hù)儲蓄息差或其他中間業(yè)務(wù)收入等綜合收益用于充抵賬戶(hù)管理成本。

 

    還有銀行稱(chēng)，收取這部分費用能提升客戶(hù)理財意識，促進(jìn)客戶(hù)歸并分散的不動(dòng)戶(hù)，合理管理個(gè)人資產(chǎn)。但讀者黃先生認為，“銀行在收小額賬戶(hù)管理費之前，沒(méi)有提醒儲戶(hù)余額不足就直接通過(guò)系統扣款，等到我發(fā)現之后，錢(qián)都已經(jīng)被劃走了。如果說(shuō)是為了提升客戶(hù)理財意識，銀行就應該主動(dòng)提醒，而不是直接扣款！”

 

 

質(zhì)疑：銀行卡年費應包含此項服務(wù)

 

反對指數：★★★

 

    為保證持卡人用卡安全，目前多數銀行都會(huì )提供短信通知業(yè)務(wù)，將賬戶(hù)變動(dòng)情況通過(guò)短信等形式通知持卡人。但很少有人知道，銀行每月會(huì )收取2-3元費用。一年下來(lái)，光短信通知費就可高達二三十元，是普通儲蓄卡年費的兩到三倍。

 

    某工廠(chǎng)退休職工謝女士在銀行取退休金時(shí)，發(fā)現存折上被扣了36元“短信費”。該行工作人員稱(chēng)，該行通過(guò)短信提示儲戶(hù)賬戶(hù)資金進(jìn)出情況保證儲戶(hù)賬戶(hù)的資金安全，開(kāi)通時(shí)會(huì )事先經(jīng)儲戶(hù)同意，如果儲戶(hù)不愿意使用這個(gè)業(yè)務(wù)，也可以隨時(shí)取消。有趣的是，謝女士并沒(méi)有手機，也就更談不上訂制了通知短信。

 

    某通訊運營(yíng)商相關(guān)部門(mén)的人士透露，銀行發(fā)送短信的成本實(shí)際上并不高。通常來(lái)說(shuō)，銀行會(huì )選擇和運營(yíng)商合作的形式，然后再對收入做一定的分成，不同的銀行跟運營(yíng)商合作時(shí)分成比例也有不同，通常會(huì )由銀行拿分成的大頭。由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，運營(yíng)商會(huì )提供專(zhuān)門(mén)的端口，并保證發(fā)送的安全性和可送達性。由于采用固定的端口進(jìn)行短信發(fā)送，成本要比普通用戶(hù)的短信收費便宜很多，加之銀行個(gè)人用戶(hù)每個(gè)月賬戶(hù)變動(dòng)并不是很多，許多用戶(hù)每個(gè)月收到的短信通知不足10條，即使除掉和運營(yíng)商的分成，銀行的利潤仍然不菲。

 

    對此，有用戶(hù)表示，目前的包月收費不甚合理，因為一旦持卡人開(kāi)通短信通知業(yè)務(wù)，無(wú)論當月是否消費，費用都是照收不誤的�！叭绻�按條來(lái)收費就更加合理一些�！绷硪晃皇茉L(fǎng)者說(shuō)。還有的用戶(hù)則表示，銀行卡本身就收取年費，短信服務(wù)應計入年費的服務(wù)項目?jì)�，更何況目前有些銀行對這項服務(wù)都是免費的。

 

 

質(zhì)疑：轉賬失敗憑啥照樣收費

 

反對指數：★★★★★

 

    銀行間跨行轉賬收取手續費，早已是司空見(jiàn)慣的事情。而轉賬不成功手續費不退，許多用戶(hù)對此提出質(zhì)疑。

 

    市民林先生就遇到了這樣的煩心事，“我用網(wǎng)上銀行向自己另一銀行名下的賬戶(hù)轉賬，轉賬金額共3萬(wàn)元。在所需填寫(xiě)的信息中，網(wǎng)銀轉賬系統中的‘收款網(wǎng)點(diǎn)機構名’里并沒(méi)有我的開(kāi)戶(hù)銀行，也無(wú)法另外手動(dòng)輸入。所以我就選擇了跟開(kāi)戶(hù)行距離近的分行營(yíng)業(yè)部，結果導致轉賬失敗。3萬(wàn)元已返回我賬戶(hù)，但45元手續費卻沒(méi)有如數返回”。他表示，“這是系統自身原因造成的，并非我自己輸入失敗。因為如果再操作也肯定是同樣的結果。對于銀行的這種扣費我不能接受，這是典型霸王條款”。

 

    記者走訪(fǎng)多家銀行了解到，目前跨行轉賬失敗，手續費不退已成行規。某大型國有銀行人員對記者表示，銀行在受理跨行轉賬業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)法核實(shí)到收款行的準確信息，而手續費是針對客戶(hù)操作跨行轉賬這筆交易而產(chǎn)生的費用，即便終轉賬沒(méi)有成功，但只要銀行完成了這筆轉賬手續，就要收取手續費�！澳壳般y行間的跨行轉賬業(yè)務(wù)需要借助央行的大、小額支付系統來(lái)完成，每一筆交易都需要向央行支付手續費。由于銀行間的賬戶(hù)信息并不對稱(chēng)，任何一個(gè)運行環(huán)節出現故障，或者是客戶(hù)填寫(xiě)的相關(guān)賬戶(hù)信息不準確，都可能造成轉賬不成功。這筆手續費實(shí)際上是使用渠道的費用�！痹摽头�人員稱(chēng)。

 

    另一家銀行工作人員表示，銀行為客戶(hù)提供轉賬服務(wù)，自身付出了成本和費用，向客戶(hù)收取費用應該說(shuō)是有道理的，就像律師為當事人打官司，律師即使打輸了也是應當收取律師費的，實(shí)際上是一個(gè)道理。

 

    業(yè)內專(zhuān)家指出，銀行通過(guò)央行系統轉賬的詳細過(guò)程就是轉賬行先發(fā)出指令到達央行指定的交易平臺，交易平臺將信息轉到對方商業(yè)銀行的信息系統。如果信息正確就執行轉賬操作，信息有誤就返回。返回意味著(zhù)交易中斷或停止，對中斷的交易收費是明顯不公平的�！按_實(shí)有部分轉賬失敗是客戶(hù)信息填錯導致，但也有些是銀行內部系統出問(wèn)題，銀行不能推卸責任說(shuō)自己的系統完全不出錯。如果因為銀行系統原因導致轉賬失敗，就應當退回手續費�！痹撊耸糠Q(chēng)。

 

 

質(zhì)疑：此項服務(wù)成本應算經(jīng)營(yíng)成本

 

反對指數：★★★★

 

    生活中出于提取住房公積金、貸款等多種原因，市民都會(huì )需要持借記卡的交易記錄，然而在大多數銀行實(shí)行折卡分離的當下，此事便成為了有求于銀行的“特殊要求”。日前，市民劉先生去查詢(xún)近一年的房貸還貸明細，就遭遇了“被收費”，讓其大為不滿(mǎn)。

 

    銀行方面稱(chēng)，收費原因是打印對賬單同時(shí)耗費了銀行的人力成本和紙張成本。但“到復印社打印一張A4紙一般多0.2元，即使是公共服務(wù)部門(mén)也不過(guò)1元錢(qián)，銀行緣何收費如此之高？”“打印對賬單，銀行除了查詢(xún)、打印外并沒(méi)有其他附加工作，此業(yè)務(wù)應為銀行職責所在，收費應屬于霸王條款�！眲⑾壬鷮Υ吮硎举|(zhì)疑。

 

    對于市民對打印對賬單收費屬于亂收費的“指控”，銀行方面指出，此項服務(wù)除了紙張的消耗，相對的人力成本更大。目前，隨著(zhù)用卡人數的增多，一些銀行較早前的交易記錄都已進(jìn)行了打包壓縮，如果客戶(hù)需要查詢(xún)，銀行則需要層層申請和恢復數據等多項工作。試想，如果此類(lèi)服務(wù)免費，持卡人都要求打印對賬單，銀行其他業(yè)務(wù)便無(wú)法正常進(jìn)行，銀行也是想借助這種收費手段避免這種狀況發(fā)生，或減少該類(lèi)服務(wù)罷了。

 

    表面看來(lái)，上述解釋合情合理，甚至有些讓人同情銀行的“被迫”。不過(guò)，有一點(diǎn)值得指出的是，據記者調查了解，目前，雖然打印對賬單收費在各家銀行中實(shí)行得較為普遍，但是仍有銀行尚未收費，建行和農行的工作人員告訴記者，免費打印對賬單也并未給銀行增加太多的附加工作，因為客戶(hù)也不愿意在不需要的情況下自找麻煩。此外，收費銀行的收費標準也大不同，拿打印3年期交易記錄為例，交通銀行收取5元/份，浦發(fā)銀行每份卻要收取150元以上，兩者相差如此之大，難道收費高的銀行此項服務(wù)付出的成本就更大一些嗎？

 

 

質(zhì)疑：為儲戶(hù)提供存折是業(yè)務(wù)需要

 

反對指數：★★★★★

 

    繼零鈔點(diǎn)鈔費之后，近日，銀行收取存折更換費又成為了“熱門(mén)”。近日，頻頻有消息傳出，有銀行新立開(kāi)收“換折費”，即對活期類(lèi)存折新開(kāi)戶(hù)和換折業(yè)務(wù)按每本2-3元收取工本費。

 

    儲戶(hù)孫先生日前去銀行取錢(qián)時(shí)，發(fā)現存折消磁了，不得不更換存折，銀行要求其繳納換折費2元�！半m然錢(qián)不多，但是感覺(jué)不舒服，我到銀行存款，排除利息等其他因素不算，銀行也得給我打個(gè)‘收條’吧？怎么變成收條成本由我自己來(lái)拿呢？”

 

    此外，孫先生認為，如果把銀行看做是一個(gè)企業(yè)，銀行存折無(wú)非就是一個(gè)交易憑證，從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)更換有效交易憑證還要收費的道理。

 

    對此，銀行的說(shuō)法是，存折用完后需要更換新的，銀行想通過(guò)這種收費的方式減少存折使用量，提倡環(huán)保低碳。同時(shí)，通過(guò)收費還可引導客戶(hù)合理使用銀行賬戶(hù)，如能用借記卡盡量辦卡，借記卡可以直接在自動(dòng)柜員機辦理大部分銀行業(yè)務(wù)，這樣還能有效降低人力。

 

    這些說(shuō)法，市民大多并不買(mǎi)賬，收費可減少存折使用量？難道客戶(hù)會(huì )為了省換折費就一直不用存折？再說(shuō)，借記卡年費少10元，而一本存折有100行，正常情況下起碼能用一年，換折費卻只要2-3元，要省錢(qián)當然還是存折。

 

    記者了解到，目前換折費確實(shí)又悄然興起，因為費用不高，所以市民的反應還不是十分強烈。換折費大多數銀行是針對非正常損壞的存折收取，即因客戶(hù)原因導致存折污損、消磁等，而對于正常存款寫(xiě)滿(mǎn)而更換的存折，則是不收費用的。不過(guò)也有的銀行不論原因，只要更換就收費。

 

觀(guān)點(diǎn)碰撞

 

 

    對于銀行一些業(yè)務(wù)收費，記者采訪(fǎng)的多位經(jīng)濟界專(zhuān)家表示，雖然我國銀行業(yè)股份制成功改革已有10余年，但是與國外先進(jìn)盈利模式相比，現階段的銀行業(yè)還是依賴(lài)于存貸款利息差獲取盈利。在國外，銀行主要盈利渠道是中間業(yè)務(wù)，因此隨著(zhù)我國現代金融業(yè)的發(fā)展，推行收費服務(wù)是必然的，只要是服務(wù)，就應該付費。這樣中間業(yè)務(wù)收入才能有所增加。

 

    不過(guò)，不能否認，目前銀行確實(shí)存在“亂收費”現象，之前暫停的個(gè)人零鈔點(diǎn)鈔費就是一例。而每次有人質(zhì)疑銀行收費的合規合法性時(shí)，銀行都會(huì )把《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》當成擋箭牌，稱(chēng)“除了銀行匯票等人民幣基本結算類(lèi)業(yè)務(wù)等實(shí)行政府指導價(jià)外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，由商業(yè)銀行自行制定和調整”。但有市場(chǎng)人士指出，市場(chǎng)調節價(jià)不是銀行亂收費的理由。說(shuō)是市場(chǎng)調節，可在銀行業(yè)相對壟斷的經(jīng)營(yíng)體制下，消費者根本無(wú)法指望市場(chǎng)調節能發(fā)揮作用。

 

    因此，面對層出不窮的各種銀行收費，業(yè)內人士建議，監管部門(mén)是不是應該有個(gè)權威說(shuō)法，別總是等到社會(huì )輿論嘩然后再出來(lái)收拾殘局。給銀行無(wú)限制收費權的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》首先應該適當修改，憑什么其他行業(yè)收費要聽(tīng)證，銀行就可以自己做主？

 

    涉及公眾利益的服務(wù)收費項目，經(jīng)過(guò)嚴格審核和聽(tīng)取社會(huì )各方面意見(jiàn)后出臺，顯然更有助于維護消費者權益，對銀行提高服務(wù)水平也會(huì )有正面幫助。